退職した日から、健康保険は自分で選ぶことになるのよね
会社にいたときは、考えたこともなかったわ
私がどう決めたか、順番に書いていくわね
退職後 健康保険の選択肢は大きく3つあります。任意継続・国民健康保険・家族の扶養、どれが自分に合うか知ることで、退職後の出費を抑えられます。
退職が決まって、まず気になったのは「健康保険はどうなるの？」ということでした。
会社員のときは、会社の健康保険に入っているのであまり意識することはありませんが、退職すると自分で選ばなければいけません。
調べてみると、退職後の健康保険には主に3つの選択肢がありました。
・家族の扶養に入る
・任意継続をする
・国民健康保険に加入する
私は最終的に「扶養に入る」という選択をしました。
今回は、退職後の健康保険の選択肢と、私が扶養に入ることを決めた理由についてまとめてみます。
なお、退職後すぐに次の会社に就職する場合は、次の会社の健康保険に加入することになるため、今回の内容とは少し状況が異なります。
ここでは「退職後すぐに就職する予定がない場合」の健康保険についてまとめています。
退職後 健康保険の3つの選択肢
退職すると、会社の健康保険から外れるため、次のどれかを選ぶことになります。
1.家族の扶養に入る
配偶者などの健康保険の扶養に入る方法です。
収入などの条件を満たしていれば、健康保険料を自分で支払う必要がありません。
※扶養に入るための条件は、会社や健康保険組合によって異なる場合があります。
詳しくは加入予定の健康保険組合で確認することをおすすめします。
2. 任意継続
今まで入っていた会社の健康保険を、退職後も最大2年間続けることができる制度です。
ただし、会社が半分負担してくれていた分も自分で払うので、保険料は在職中のおよそ2倍になります。
ただし上限があります。協会けんぽの場合、退職時の標準報酬月額が32万円を超えていた人は、32万円で計算されます（令和8年度）。給料が高かった方ほど、2倍にはならずに収まります。
3. 国民健康保険
市区町村の国民健康保険に加入する方法です。
前年の所得で保険料が決まるので、収入が多かった年の翌年は保険料が高くなります。
ただし、知っておきたい軽減があります。解雇や雇い止めなど、自分の意思ではない理由で辞めた場合は、前年の給与所得を30%とみなして計算してもらえます。65歳未満の方が対象で、離職日の翌日が属する月から翌年度の3月分までです。
自動では適用されません。ハローワークでもらう受給資格者証（または受給資格通知）を持って、市区町村の窓口へ申し出てください。
私が扶養に入ることを決めた理由
私は今回、退職後すぐに次の仕事を決めるのではなく、少し生活を見直す時間を作りたいと思っていました。
そのため、しばらくは配偶者の扶養に入るという選択をしました。
【2026年5月 追記】失業給付を受け取る予定がある方へ
この記事を書いたあとに知ったのですが、失業給付（雇用保険の基本手当）を受け取り始めると、扶養から外れなければならない場合があります。
多くの健康保険組合では、失業給付の日額が3,612円以上（年収換算で約130万円超）になると、扶養の条件を満たさないと判断されます。
60歳以上の方は線が違います。年収180万円未満が条件なので、失業給付なら日額5,000円未満までなら扶養のままでいられます。
それと、待期期間中（まだ支給が始まっていない間）は、収入の条件を満たしていれば扶養のままで大丈夫です。
失業給付の受給期間が終わったあとは、また扶養に戻ることができます。扶養を検討している方は、事前にご家族の勤務先の健康保険組合にご確認いただくことをおすすめします。
また、調べてみて驚いたのですが、扶養に入る場合は
健康保険料
国民年金
どちらも自分で支払う必要がない仕組みになっています。
「こんな制度があるんだ」と、正直少し驚きました。
これは国民年金の第3号被保険者という仕組みです。かんたんに言うと、厚生年金に入っている配偶者に扶養されている人のための区分です。
ありがたいのは、ここです。第3号でいた期間は、国民年金の保険料を納めた期間としてそのまま数えられます。自分で毎月払っている人と同じ扱いです。
ということは、将来受け取る年金も、その分きちんと増えます。受け取るために必要な期間（10年）にも数えられます。
どのくらい増えるか、数字で見るとこうなります。老齢基礎年金は満額で年847,300円（令和8年度）。これを40年ぶんで割るので、1年間扶養に入っていると、将来の年金が年2万1千円ほど増える計算です。
ただし、増えるのは国民年金の部分だけです。働いて厚生年金に入っていれば、そのうえに上乗せがつきます。扶養に入ると、その上乗せの分は増えません。ここは知ったうえで選ぶところだと思います。
また、私が扶養に入ることで、主人は年末調整で「配偶者控除」を受けることができます。
配偶者控除では、所得税で最大38万円が夫の所得から差し引かれます。実際に軽くなる金額は夫の税率しだいで、税率10%なら所得税で約3万8千円です。
条件も書いておきます。2025年分から、配偶者の合計所得が58万円以下（給与だけなら年収123万円以下）に変わりました。以前は103万円以下だったところです。なお夫の合計所得が1,000万円を超えると、配偶者控除は受けられません。
まぎらわしいのですが、この123万円は税金の線で、健康保険の扶養の130万円とは別のものです。2つの線があると思っておくと混乱しません。
日本年金機構「老齢基礎年金の受給要件・支給開始時期・年金額」
扶養に入ると健康診断を受けられることも
もう一つ良かったと思ったのが、健康診断です。
主人の会社では、扶養に入っている家族も健康診断を受けられる制度がありました。
会社員のときは健康診断を受ける機会がありますが、退職すると自分で人間ドックなどを申し込まないといけなくなります。
その点、扶養に入ることで健康診断を受けられるのは安心だなと感じました。
会社や加入している健康保険組合によって制度は違うと思いますが、こうした点も扶養を選ぶ理由の一つになりました。
扶養の条件は、60歳で変わります
ここは私も後から知って驚いたところです。健康保険の扶養に入れる収入の線は、60歳を境に変わります。
- 60歳前 … 年収130万円未満。失業給付をもらうなら日額3,611円以下
- 60歳から … 年収180万円未満に広がります。失業給付なら日額5,000円未満まで
私はまだ60歳前なので、いまは130万円のほうが当てはまります。ただ、60歳になると枠が広がるので、パートに出る時間の決め方が変わってきます。
130万円の壁って、ずっと同じだと思っていたのよね
60歳からは180万円。パートの時間を増やせる幅が変わるのよ
もうひとつ、年金のほうにも区切りがあります。国民年金の第3号被保険者でいられるのは、20歳以上60歳未満の間だけです。
では60歳になったら自分で国民年金を払うのかというと、そうではありません。60歳で国民年金に入る義務そのものが終わるので、払う必要はないままです。健康保険の扶養は、条件を満たしていれば続きます。
それと、夫が65歳になると、夫が厚生年金の被保険者でなくなるため、妻も第3号ではなくなります。夫婦の年齢が近いご家庭は、ここも頭の片隅に置いておくと慌てずにすみます。
日本年金機構「従業員が家族を被扶養者にするとき、被扶養者に異動があったときの手続き」
扶養に入るために私がやったこと
私の場合、まず主人に「退職後は扶養に入りたい」と伝えました。
そして、主人から会社に
「3月から妻が扶養に入る予定です」
ということを事前に伝えてもらいました。
会社の経理の方にも把握していただけるので、手続きがスムーズになるかなと思ったからです。
実際には、退職日の半月前くらいにもう一度伝えてほしいと言われたので、そのタイミングでも改めて連絡をしてもらいました。
そのおかげもあって、退職後の3月1日から無事に扶養に入ることができました。
まとめ
退職後 健康保険には
・扶養に入る
・任意継続
・国民健康保険
という3つの選択肢があります。
どれが良いかは、その人の状況によって変わると思います。
私の場合は、生活を見直す時間を作るために、扶養に入るという選択をしました。
この記事が、同じように暮らしを見直したいと思っている誰かのヒントになれば嬉しいです。
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